Банковская сфера – заманчивая, прибыльная и непростая. Она привлекает предпринимателей, так как в ней самый большой капитал. Чтобы понять, как открыть банк, предпринимательского таланта мало, важны знания. Нужен опыт работы на руководящих должностях в банке, большой стартовый и уставной капитал.

По статистике, в России банковская сфера стремительно развивается. Открываются новые рынки, что стимулирует рост и развитие бизнеса, который кредитуются. Банки открываются партнерами совместно, дальнейшим управлением занимают именно акционеры. Нужны наемные менеджеры, занимающие непосредственным управлением в процессе работы. Открыть собственный банк непросто, помимо средств нужна сильная команда специалистов.

Несколько услуг, которые предоставляются:

• депозитные вклады;
• выдача кредитов;
• перевод денежных средств;
• обмен валюты;
• инкассация торгово-финансовых точек;
• обслуживание счетов юридических и физических лиц.

Алгоритм

Если делать последовательные шаги согласно инструкции, то проблем не должно возникнуть. Главное, заручиться финансовой поддержкой партнеров. На первых этапах нужно разработать стратегию развития, кредитования и привлечения депозитных вкладов. Также нужно определить, какого типа учреждение. Используйте слуги юриста, так как он играет роль при регистрации и всей деятельности банка.

Пошаговые этапы, чтобы подготовится:

1. Разработка стратегии, бизнес-плана.
2. Поиск капитала.
3. Формирование пакета документов.
4. Распределение долей.
5. Установление вида банковской деятельности.
6. Установление и распределение полномочий.
7. Подписание договоров и прочих документов.

Как это сделать?

Для начала деятельности необходимо иметь стартовый и уставной капитал. После сбора всех документов, точный перечень которых можно узнать в ФНС и ЦБ РФ, нужно переходить к сбору документов. После их подачи оформление может занять до полугода. Все договоренности с партнерами в обязательном порядке должны быть прописаны документально, как и то, сколько денег каждый вкладывает. Несмотря на довольно тесный рынок в этой сфере, если предложить выгодные условия корпоративным клиентам, рост будет гарантирован.

Перечень документов, которые нужно будет получить для открытия учреждения:

• лицензия от центрального банка на банковскую деятельность;
• лицензия от центрального банка на операции с драгоценными металлами;
• разрешительные документы от Таможенного комитета РФ;
• справка из государственной инспекции пробирного контроля о факте регистрации финансового учреждения;
• разрешение комиссии по работе с ценными бумагами.

Сколько стоит?

С нуля начать дело не получится, помимо минимального размера уставного капитала, 300 миллионов рублей, нужны средства на открытие головного офиса. Первый офис может служить одновременно и отделением банка. Поэтому средства необходимы и на оборудование офисов. Помимо стоимости техники, мебели и подобного, сюда стоит включить средства охраны, сейфы и разработку системы учета. Также понадобится большой штат сотрудников, даже на первое время.

Приблизительные общие расчеты:

• сотрудники – 500,000 рублей (Юристы, экономисты, бухгалтера, менеджеры, управляющие);
• головной офис — 700,000 (Техника, мебель, сейфы);
• отделение банка – 400,000 (Оборудование, сейфы, кассы, мебель);
• оформление документов – 300,000 (Лицензии, разрешения);
• обязательный капитал – 300,000,000 (Должен быть удостоверен документально).

Итого: 301,900,000 рублей.

Галерея «Банковский офис изнутри»

Где открывать?

Как уже упоминалось выше, при необходимой экономии главный офис и отделение банка можно совместить. Но лучше всего сразу открывать филиалы в крупных городах страны. Это позволит сразу масштабировать и увеличить продажи банковских продуктов.

Несмотря на рост и периодическую стабильность банковской сферы, трудности могут возникнуть различные. Затруднительным может быть поиск инвесторов. Проблемы могут возникнуть на каком-либо этапе оформления документов или при работе с подрядными организациями.

Чтобы открыть банк, необходимо обладать стартовым капиталом объемом около 500 миллионов рублей, разбираться в банковском деле и быть готовым столкнуться с серьёзной конкуренцией на рынке. Процесс принятия решения ЦБ РФ о выдаче лицензии на этот вид деятельности может занять до полугода. А вернуть капитальные инвестиции основатель финансового учреждения сможет не раньше, чем через 5 лет.

[ Скрыть ]

Какой банк можно открыть?

Создаваемое финансовое учреждение может оказывать весь спектр услуг или же специализироваться на выдаче кредитов, привлечении депозитов или выполнять другие операции.

Классификация банковских организаций:

Предоставляемые услуги

Перечень операций, выполняемых финансово-кредитными организациями:

Актуальность

Причины, обуславливающие привлекательность бизнеса в банковской сфере:

1. Прибыльность и рентабельность. При грамотном подходе предприниматель может быстро окупить (примерно через пять лет) и преумножить немалые начальные инвестиции.
2. Перспективность. Услуги финансовых учреждений пользуются большим спросом, их спектр расширяется вместе с ростом потребностей клиентов и развитием научно-технического прогресса.
3. Престижность. Банкир - это элитная профессия, поэтому иметь свою кредитную организацию очень статусно.
4. Широкий выбор направления деятельности. Предприниматель может самостоятельно определить формат бизнеса, его целевую аудиторию, ассортимент, географию работы и пр.

Описание и анализ рынка

Характеристика российского банковского сектора экономики:

1. По данным Центрального Банка, на февраль 2017 года в России зарегистрировано 572 финансово-кредитных учреждения.
2. На рынке наблюдается высокая конкуренция.
3. По данным опроса, услугами одного финансового учреждения пользуется 63% граждан России, двух - 22%, трех - 5%.
4. За последние пять лет банковским кредитом воспользовалось примерно 40% населения.
5. Около 20% граждан страны имеют высокие выплаты по займам, они составляют более 30% от общего объема семейного бюджета. Примерно 8% людей отдают свыше половины своих доходов, чтоб погасить долг перед банком. Однако 32% населения, имеющих кредитную задолженность, уплачивают суммы, не превышающие 10% от их ежемесячного заработка.
6. Каждый четвертый заемщик сталкивался с проблемой невозможности совершения выплаты по кредиту в срок.
7. 27% людей подтвердили, что имеют сбережения в форме: банковского вклада, накопительного страхового полиса, акций, облигаций и прочих ценных бумаг.
8. Растет популярность потребительского кредита. Примерно каждый десятый гражданин намерен им воспользоваться.
9. Вклады в банк находятся на третьем месте по популярности/надежности после вложения денег в недвижимость и золото/драгоценности.
10. Лидером ипотечного рынка является ОАО «Сбербанк», его доля на начало 2015 года составила 47,5%.
11. Увеличивается процент платежей по безналу (с 5% в 2013 году до 16% в 2015). Чаще всего данным способом оплачивались: мобильная связь, Интернет, телевидение, налоги, штрафы, кредиты.
12. Ведущий игрок рынка кредитных карт - ОАО «Сбербанк» (по данным на второй квартал 2016 года, он занимает 41,1%).

Фотогалерея

Основные участники ипотечного рынка Ведущие игроки на рынке потребительского кредитования Способы вложения денег по степени надежности Лидеры рынка кредитных карт Процент невыплаченных вовремя кредитов в совокупных ссудах/займах (без учета ВТБ, Сбербанка, Банка Москвы) Уровень пользования услугами банков респондентами, процент от всех опрошенных

Целевая аудитория

Клиентом финансово-кредитного учреждения может выступать как физическое лицо, так и организация/предприятие.

Портрет типичного пользователя банковских услуг:

Конкурентные преимущества

Сильными сторонами банка должны стать следующие пункты:

• позитивный имидж;
• выгодные кредитные продукты;
• высокие процентные ставки по депозитам;
• продуманная ценовая политика;
• хорошая репутация основных акционеров;
• конкурентоспособный и сбалансированный перечень услуг;
• высокое качество предоставляемого сервиса;
• достаточная величина уставного капитала/активов, гарантирующая безопасность вкладов клиентов;
• присутствие валютной/генеральной лицензии;
• устойчивая база клиентов;
• обширная корреспондентская сеть;
• достаточное количество банкоматов в разных районах города;
• продуманная маркетинговая кампания;
• оптимальная филиальная сеть;
• требуемая квалификация основных работников и высшего звена управления;
• вежливое обслуживание;
• отсутствие очередей;
• индивидуальный подход к каждому клиенту;
• хорошая материальная база;
• ориентация на пожелания/запросы клиентов;
• внедрение новых видов операций/услуг;
• наличие интернет-банкинга, фирменного сайта, мобильного приложения и т. д.
• продуманная инфраструктура;
• удобное расположение офисов, банкоматов и пр.

Рекламная кампания

Разработкой и реализацией маркетинговой программы банка должна заниматься профессиональная фирма или/и штатные специалисты.

• сделать организацию узнаваемой среди обширной целевой аудитории;
• убедить потенциальных пользователей в надежности компании;
• создать достаточную клиентскую базу;
• сформировать положительное мнение у целевой аудитории банка и пр.

Мероприятия маркетинговой программы:

• разработка и раскрутка запоминающегося бренда, логотипа и т. п.;
• создание наружных вывесок/баннеров;
• печать листовок, визиток, брошюр, плакатов, календарей, блокнотов и т. д.;
• размещение рекламной информации на щитах, билбордах, супербордах, арках, перетяжках, лайтбоксах, светодиодных экранах, на общественном транспорте и пр.;
• трансляция объявлений на телевидении и радио, в газетах и журналах;
• разработка спецпредложений для организаций, госучреждений, малого и крупного бизнеса;
• формирование бонусной и дисконтной программы;
• создание современного, информативного и функционального портала в Интернете, мобильных предложений, групп в популярных социальных сетях;
• выступление в качестве спонсора различных массовых мероприятий (например, в сфере спорта и культуры);
• организация рекламной кампании в Сети (часто используется контекстная, таргетированная и тизерная).

Для реализации перечисленных мероприятий, на начальном этапе функционирования, среднему по размеру банку потребуется сумма около 500–600 тысяч рублей. Ежемесячные расходы на маркетинг составят примерно 100 000–150 000 рублей.

Видео посвящено проблеме организации электронного маркетинга для банковских учреждений. Снято каналом «Комплето - Системный Электронный Маркетинг».

Пошаговая инструкция открытия

Ориентировочная пошаговая инструкция для открытия собственного банка:

1. Анализ рынка, а также оценка конкурентов и перечня предоставляемых услуг.
2. Изучение законодательных норм и правил функционирования в данной сфере деятельности.
3. Выбор формата бизнеса и его направленности.
4. Формирование предварительного бизнес-проекта будущего коммерческого банка.
5. Определение собственных возможностей развития организации и управления ею.
6. Подбор партнеров/соучредителей, их проверка (репутация, отсутствие судимостей, задолженностей перед государством по налогам и другим платежам).
7. Решение вопроса, касающегося размера уставного капитала и его структуры.
8. Выбор оптимальной организационной формы для бизнеса.
9. Поиск названия для создаваемого банка.
10. Определение структуры управления организацией.
11. Подбор основного, управленческого, вспомогательного и обслуживающего персонала.
12. Оформление документов для последующей регистрации.
13. Выбор мест для размещения главного офиса, представительств банка, установки банкоматов и пр.
14. Юридическое оформление деятельности бизнеса и получение разрешений (в том числе лицензии).
15. Подготовка помещений (перепланировка, строительные и ремонтные работы) и установка закупленного оснащения.
16. Проведение мероприятий рекламной кампании.
17. Торжественное открытие банка.

Документы и лицензии

Ключевые вопросы, возникающие в процессе регистрации банковской организации:

1. Прежде чем открываться, для финансового учреждения нужно придумать название. После того как будет сформирован подходящий бренд, подписывается договор об основании банка. На следующем этапе в Департамент лицензирования ЦБ направляется запрос о возможности применения сокращенного и полного названия (на русском языке). В течение пяти дней будет получен ответ о допустимости использования предлагаемого наименования.
2. В качестве учредителей могут выступать организации и физические лица. В последующие три года после регистрации основателям банка не разрешается покидать число участников.
3. В соответствии с законами РФ для создания финансового учреждения требуется регистрация юридического лица. Здесь предпринимателю предстоит выбрать организационную форму для своего бизнеса. Это может быть ООО, публичное акционерное общество или непубличное. Пройдя поэтапно все процедуры по организации банка, ЦБ России выдает Свидетельство о его государственной регистрации.
4. Код ОКВЭД - 64.19 «Денежное посредничество прочее», 64,92 «Предоставление займов и прочих видов кредита».

Список документов для создания финансового учреждения представлен в Инструкции Банка России от 02.04.10, № 135-И. Ее полное название - «О порядке принятия ЦБ решения о госрегистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских услуг».

Пакет учредительных и прочих документов для создания финансово-кредитного учреждения:

• заявление, выражающее желание открыть банк;
• устав организации;
• бизнес-план (при его разработке учитываются рекомендации, представленные в Указании Банка России от 5.07.02, № 1176-У «О бизнес-планах кредитных организаций»);
• договор на аренду помещений или бумаги, подтверждающие право собственности на них;
• квитанция о погашении суммы государственной пошлины;
• учредительные документы;
• протокол с общего собрания совета директоров (здесь отражается решение участников о создании банка, его наименовании, утверждении устава, бизнес-плана и пр.);
• документы, свидетельствующие о наличии материальных возможностей учредителей банка по формированию уставного капитала (в том числе подтверждаются источники происхождения денежных средств);
• бумаги, подтверждающие соответствие создаваемого учреждения нормативам ЦБ (в том числе сертификаты на оборудование, схема помещений, лицензия охранного предприятия, страховой компании);
• ходатайство в антимонопольный орган о регистрации банка (копия положительного заключения предоставляется в ЦБ);
• документы, необходимые для выпуска акций (при регистрации АО);
• список учредителей в письменном виде, анкеты кандидатов на места руководителя, главного бухгалтера, его заместителя;
• письменная характеристика каждого члена совета директоров, подтверждающая их соответствие установленным требованиям.

Налоговая инспекция внесет учреждение в реестр кредитных организаций только после получения положительного заключения от Комитета банковского надзора.

Центральный Банк России осуществляет деятельность по лицензированию финансово-кредитных учреждений. Выдаваемый документ содержит перечень разрешенных к выполнению банковских транзакций, срок его действия не ограничен. Здесь же указывается валюта/ы, в которой могут производиться операции.

В зависимости от того какая лицензия оформляется, возможны следующие ограничения на работу с:

• различными валютами;
• драгоценными металлами;
• иностранными банками;
• определенными категориями юридических/физических лиц и пр.

Решение о выдаче лицензии может быть получено учредителями в течение шести месяцев от момента получения бумаг ЦБ РФ. После того как собственникам сообщат о положительном результате рассмотрения документов, они должны внести сумму уставного капитала в полном размере. Он будет храниться на корреспондентском счете в Банке России. Его сумма строго регламентирована и не может быть меньше 300 миллионов рублей. Лицензия выдается в трехдневный срок после внесения всего объема заявленного уставного капитала.

Для осуществления транзакций в национальной и иностранной валютах банку требуется генеральная лицензия. В этом случае бюджет финансового учреждения должен быть более 900 миллионов рублей.

Кроме формирования уставного капитала, от банкиров потребуется:

• создать резервный фонд;
• произвести классификацию активов;
• строго соблюдать нормы положений ЦБ РФ.

Поскольку процесс подготовки документов требует определенных навыков, знаний и времени, то учредители банка могут обратиться за помощью к сторонним организациям. В таком случае потребуются немалые средства для оплаты услуг посредника.

Помещение и дизайн

Для организации работы кредитного учреждения необходимы следующие основные помещения:

• головной офис;
• банковские отделения;
• площади для установки банкоматов.

При выборе места для расположения центрального офиса нужно уделить особое внимание следующим критериям:

• приближенность к центру города;
• площадь помещения от 150 квадратных метров;
• возможность размещения вывески на видном месте;
• расположение вблизи крупного транспортного узла (метро, автобусные остановки и пр.);
• хороший подъезд;
• наличие вместительной парковки;
• соседство с крупными ТЦ / бизнес-центрами или другими объектами массового скопления людей.

Помещение под офис можно купить (стоимость варьируется в зависимости от региона от 8 до 20 миллионов рублей) или арендовать. Чаще всего предприниматели приобретают в собственность здание для правления банка, а другие площади берут в наем.

Центральный офис универсального финансово-кредитного учреждения обычно имеет следующие отделы:

• по работе с корпоративными клиентами;
• по обслуживанию организаций/предприятий;
• по работе с частными лицами;
• бек-офис;
• кассовый узел;
• эквайринг;
• денежное хранилище;
• инкассация;
• депозитарий.

В офисе должна быть обеспечена бесперебойная работа всех инженерных систем:

• Интернета;
• освещения;
• электрооборудования;
• отопления;
• вентиляции;
• кондиционирования;
• телефонии;
• водоснабжения;
• канализации и т. д.

Для организации отделений банка в разных районах города, области и страны понадобятся помещения площадью 50–80 квадратных метров.

Особенности оформления площадей коммерческого учреждения:

• прослеживание корпоративного стиля в интерьере и оснащении всех отделений банка;
• ассоциирование дизайна помещения и витрин с логотипом организации и ее фирменным наименованием;
• схожесть интерьера каждого представительства кредитного учреждения;
• информативный дизайн (за счет подбора цветов краски на стенах, линий самого интерьера, правильной расстановки освещения, мебели и пр.);
• комфортные условия для работы сотрудников организации (не вызывающие сонливость, пассивность или агрессию);
• отсутствие в интерьере раздражающих цветов, тяжелых объемов и эмоционального барьера;
• функциональное зонирование и правильная планировка (например, за счет создания закрытых/открытых пространств, уединенных зон для консультаций/переговоров, мест ожидания и пр.);
• лаконичность и отсутствие излишнего декорирования;
• использование в дизайне современных отделочных материалов (например, натуральное дерево или камень).

Помещение банка должно:

• внушать доверие его клиентам;
• вызывать чувство защищенности у его посетителей;
• располагать к себе потенциальных пользователей банковских услуг;
• привлекать новых потребителей.

Фотогалерея

Пример дизайна интерьера №1 Пример дизайна интерьера №2 Пример дизайна интерьера №3 Пример дизайна интерьера №4 Пример дизайна интерьера №5 Пример дизайна интерьера №6

Оборудование и инвентарь

Оснащение финансово-кредитного учреждения (главного офиса, пяти отделений и десяти мест для установки банкоматов):

Фотогалерея

Банкомат - 400 000 рублей Сейф для офиса - 13 000 рублей Счетчик купюр - 30 000 рублей Универсальный детектор валют - 20 000 рублей Формирователь пачки - 23 000 рублей Мини-АТС - 30 000 рублей Тележка для денег - 15 000 рублей Уничтожитель документов - 30 000 рублей

Структурные подразделения и персонал

Организационная структура банка (для одного главного офиса и пяти отделений):

Организационная структура банка может отличаться в зависимости от:

• типа лицензии;
• масштаба банка (числа отделений);
• направленности бизнеса и его формата;
• спектра оказываемых банковских услуг и пр.

Базовые требования к кандидатурам на руководящие должности кредитного учреждения:

• высшее профильное образование (экономическое/юридическое);
• отсутствие судимостей/правонарушений за преступления в финансовой/торговой сфере;
• умение вести переговоры, коммуникабельность;
• хорошие рекомендации с предыдущего места работы;
• компетентность и ответственность;
• организаторские способности;
• опыт работы на руководящей должности в финансовой структуре;
• высокие моральные качества;
• эмоционально-волевой характер;
• способность поддерживать свой авторитет;
• умение критиковать и принимать критику, а также наказывать и поощрять.

Ключевые требования к основным работникам банка:

• высшее образование по профилю занимаемой должности;
• отсутствие судимостей;
• наличие свидетельств/сертификатов о прохождении курсов повышения квалификации;
• опыт работы по специальности;
• ответственность;
• пунктуальность;
• внимательность;
• коммуникабельность.

Для организации качественной защиты помещений банка учредителю следует выбрать частное охранное агентство с хорошей репутацией. Также на аутсорсинг можно вынести юридические услуги.

Финансовый план

Исходная информация для финансового планирования банковской организации с нуля:

Сколько стоит открытие банка?

Начальные вложения в собственное банковское дело:

Для открытия банка, который будет работать по всей стране, в бизнес потребуется вложить несколько миллиардов рублей.

Где взять деньги?

Возможные источники денег для открытия банка:

• собственные средства (это основной ресурс);
• привлечение частных инвесторов/соучредителей;
• банковский кредит (при наличии залога и поручителей).

Регулярные затраты

Регулярные месячные расходы на содержание банка:

Сумма годовых затрат на организацию работы финансово-кредитного учреждения составит 7190 тысяч рублей.

Доходы

Расчет параметров эффективности бизнес-проекта банка произведен на базе следующих данных:

Основные финансовые показатели проекта:

Календарный план

Ключевые этапы реализации бизнес-проекта открытия банка с нуля:

Риски и окупаемость

Классификация рисков, связанных с деятельностью банка:

Окупаемость денежных средств, вложенных в создание банка, произойдет через 56–60 месяцев с момента его запуска.

* В расчетах используются средние данные по России

Банковская сфера отличается своей сложностью, и хотя является очень выгодным направлением, заниматься предпринимательством здесь могут немногие люди. Главные ограничения – значительный опыт работы и знания и весьма большие инвестиции.

Есть, правда, некоторые кредитные организации, которые не являются банками, и для их запуска требуется гораздо меньше сил и средств, однако полноценный банк может быть открыт в большинстве случаев только командой специалистов, не ограниченных в бюджете. Особенности российского законодательства приводят к тому, что сегодня гораздо проще и быстрее купить уже готовый и работающий банк, чем открыть новый и получить все разрешения на него.

Трендовый продукт 2019

Тысячи идей быстрого заработка. Весь мировой опыт в твоем кармане..

Однако некоторых предпринимателей это не останавливает, а порою открытие собственного банка попросту необходимо, потому что он становится дочерней организацией, которая помогает в обслуживании главного предприятия. В банки выгодно инвестировать деньги, срок окупаемости при этом составляет в среднем 5 лет, что для такого масштабного проекта очень хороший показатель. В любом случае, открыть свой собственный банк сегодня в России возможно. Но нужно ли?..

Конкуренция в данной сфере действительно очень большая, сегодня существует немало крупных банков, а также множество более мелких, поэтому население не испытывает недостатка в предложении банковских услуг. С другой стороны существует несколько разновидностей банков, которые выполняют совершенно разные услуги, и наиболее распространены те, которые работают только с физическими лицами и предлагают им весь спектр возможных услуг. При этом нужны и те банки, которые занимаются некоторыми другими операциями, поэтому начинающий предприниматель может подобрать себе направление, наиболее полно отражающее его амбиции и стремления.

Принято выделять две три категории банков, но при этом такое выделение касается только частных коммерческих банков, центральный банк занимается не только предоставлением банковских услуг, но и регулированием банковской сферы вообще. Универсальные банки – это как раз те, которых большинство, они работают во всех направлениях, инвестиционные банки основным направлением своей деятельности выбрали именно вложение денежных средств в перспективные направления деятельности человека, чаще всего они занимаются инвестированием в ценные бумаги. Есть ещё и сберегательные банки, которые созданы для привлечения свободных денежных средств у населения и юридических лиц. Также разделение может проходить по некоторым другим признакам, так есть банковские структуры, которые занимаются только кредитованием. Нельзя забывать и о межбанковских структурах, которые создаются с целью сотрудничества со многими кредитными организациями для упрощения их взаимодействия. С юридической точки зрения банк должен получить лицензию, в которой будет представлен исчерпывающий перечень осуществляемых операций, и изменить его можно будет только раз в два года. Таким образом, можно найти ту нишу, в которой есть некоторый недостаток участников, и занять её, помогая в поддержке функционирования всей этой сложной системы.

Для начала проходит регистрация субъекта предпринимательской деятельности. Обычно банки открываются как акционерные общества (открытые или закрытые, на этот счёт по законодательству ограничений нет). Деятельность банка подпадает под одно или несколько определений в классификаторе (ОКПД 2) 64 Услуги финансовые, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению. После регистрации нужно направить информацию о банке и его названии в Главное территориальное управление по своему региону, без согласования вопроса с этим ведомством нет смысла далее обращаться за получением лицензии. Уже на этом этапе необходимо иметь достаточный уставный капитал для оплаты, в ГТУ проверяется возможность предпринимателя распоряжаться такими суммами.

Также там проверяется финансовая история предприятия, причём проверяют не только саму организацию, но и всех её учредителей. Если учредители не предоставили какую-то информацию о своих финансовых операциях, то можно распрощаться с возможностью получить лицензию в дальнейшем. Теперь рассмотрим размер уставного капитала для банков и различных небанковских кредитных организаций. В законе она точно прописана: «Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей». Причём эта сумма была не так давно увеличена и ранее составляла всего 180 миллионов.

Несколько проще открыть иные виды организаций: «Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчётов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии для небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении указанных лицензий, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей».

Готовые идеи для вашего бизнеса

После проверки всех сведений в ГТУ, данные передаются в Центральный банк, где также тщательно проверяются, при этом от предпринимателя с большой долей вероятности потребуют приложить дополнительные документы. Но и на этом испытания не заканчиваются, после документы направляются в Комитет банковского надзора, где рассматривается возможность регистрации нового коммерческого банка. В случае положительного ответа данные передаются в Налоговую инспекцию, где новоявленный банк заносят в реестр кредитных организаций. У банка остаётся месяц на то, чтобы внести уставный капитал на счёт. Первоначальный, стандартный и в любом случае обязательный пакет документов для регистрации банка:

Заявление;

Учредительные документы;

Бизнес-план;

Протокол общего собрания учредителей;

Документы, подтверждающие уплату государственной пошлины;

Заверенные копии документов, подтверждающих государственную регистрацию учредителей;

Анкеты кандидатов на должности руководителя, главного бухгалтера и их заместителей;

Аудиторские заключения о достоверности финансовой отчётности учредителей (для юрлиц); документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями (для физлиц);

Документы, необходимые для подготовки заключения о соблюдении кредитной организацией требований к проведению кассовых операций;

Копия документа, выданного федеральным антимонопольным органом и подтверждающего удовлетворение ходатайства о даче согласия на создание кредитной организации;

Документы, необходимые для регистрации первого выпуска акций кредитной организации, если она создаётся в форме акционерного общества;

Полный список учредителей кредитной организации на бумажном носителе.

Чтобы значительно упростить себе задачу, можно обратиться в специализированную компанию, которая занимается помощью в получении лицензий, однако специалисты этой фирмы потребуют немало средств за свои услуги, а гарантировать получение лицензии не может никто: Центральный банк может отказать в регистрации и выдаче лицензии по множеству причин и в любом случае будет прав. Также выбирается вид лицензии, их существует множество видов, и могут быть ограничения на возможность работы с валютами и драгоценными металлами, на работу с иностранными банками, на привлечение денежных средств от определённых категорий физических и юридических лиц. Отдельно прописывается возможность участия в системе страхования вкладов.

Сторонние компании могут помочь составить бизнес-план, собрать и правильно оформить все документы, возможно, несколько уменьшить срок ожидания ответов за счёт налаженных связей с регулирующими органами, но на большее рассчитывать не стоит. С другой стороны, регистрировать свой банк решаются люди, которые уверены в том, что это того стоит и что они смогут пройти все сложные процедуры и договориться со всеми представителями. Но нужно повториться: сегодня на порядок проще готовый банк купить, чем зарегистрировать новый. А иногда даже дешевле.

Готовые идеи для вашего бизнеса

Можно уже на данном этапе понять, что минимальная сумма стартового капитала для открытия своего банка составляет примерно полмиллиарда рублей. Это, пожалуй, самый минимум, на который можно рассчитывать, обычно в открытие банков вкладывается несколько миллиардов. Ведь банк должен работать не только в одном городе, у него изначально должны быть представительства и офисы обслуживания, нужно провести нормальную маркетинговую кампанию для привлечения клиентов, во многих случаях выкупить или арендовать помещения, а также провести в них ремонт, закупить необходимую технику, нанять специалистов. Процесс открытия банка затягивается в самом лучшем случае на несколько месяцев, причём работа ведётся сразу по всем направлениям. При этом сегодня открывать банк, который предлагает стандартные услуги населению не всегда целесообразно, люди предпочитают становится клиентами того банка, у которого больше всего представительств и гарантий безопасности.

Банковское дело является индустрией, в которую довольно сложно войти новому игроку, но когда вы достигните высот, вам может показаться, что это не так. Если вы хотите открыть свой собственный банк, задумайтесь над представленными ниже шагами.

Шаги

Разработайте бизнес-план. Прежде чем вы начнете что-то предпринимать, вам нужно будет убедить потенциальных инвесторов, партнеров и клиентов в том, что:

• Новый банк является необходимостью. Жители вашего округа нуждаются в продукте (банке), который вы пытаетесь продать им.
• Новый банк будет приносить прибыль. Если вы предоставите план роста до того, как начнете действовать, это поможет вам показать инвесторам сумму, которую они могут ожидать в качестве прибыли на свои инвестиции (показатель ROI - Return on Investment).
• Ваше запланированное название нового банка. Маркетинг является важной частью банковского дела, поскольку вам необходимо донести до потенциальных потребителей информацию о том, что: 1) у вас есть банк, в который они могут обратиться 2) они легко могут стать клиентом банка и 3) для них выгоднее будет обратиться в ваш банк, чем в какой-либо другой.
• Вы изучили бизнес ваших конкурентов, и вы можете войти на рынок либо с сопоставимым продуктом, не понеся при этом убытков, либо предложить уникальную услугу, которая будет привлекать потребителей выгодными условиями.

1. Проведите проверку должной осмотрительности. Изучите соответствующее законодательство, его применение в банковском деле, а также научите своих сотрудников применять необходимые правила в их работе. Проводите ежегодный внутренний аудит, чтобы быть уверенным в том, что все необходимые законы соблюдаются.

   Придумайте так называемую речь для лифта. Речь для лифта представляет собой менее, чем 30-секундный рассказ, который отскакивает от вашего языка. Когда кто-либо спрашивает вас о том, чем вы занимаетесь, вы должны быть готовы вспомнить эту речь и произнести ее, чувственно и с вдохновением, и убедить слушателя в том, что ему тоже необходим продукт, который вы предлагаете. Если вам не удалось заинтересовать слушателя в течение первых 30 секунд, можете считать, что вы потеряли его внимание, и теперь его больше заботит другое: дети, стирка, работа, потребление газа и любой другой вопрос.

   Найдите потенциальных инвесторов. Перед тем, как вы сможете начать убеждать людей передать вам их заработанные тяжелым трудом деньги для их дальнейшего использования в банковском деле в обмен на обеспечение безопасности сохранности, вам необходимо будет позаботиться о наличии некоего залога. Так вы сможете показать, что в случае, если с чьего-либо счета необходимо будет снять все деньги, в качестве резерва будет находиться сумма залога. Первоначальная сумма активов будет оставаться на банковском сберегательном счете. Вы никогда не сможете одолжить деньги, если не предложите какой-либо вариант залога. Существует много частных акционерных компаний, которые используют чужой капитал для финансирования своих идей, таких как, например, ваша идея об открытии банка, чтобы запустить бизнес и предоставить больше возможностей клиентам.

   Установите необходимые связи. Работайте как с компаниями, специализирующимися на транспортировке денежных средств (предоставляющими услуги бронирования автомобилей), так и с любыми руководящими органами, связанными с правительством. Правительство и Банки идут рука об руку, однако, никто не хочет лишиться руки, поэтому не должно быть никаких взяток. Если вы чувствуете, что на вашей территории не удастся избежать взяток, посоветуйтесь с другими предпринимателями в вашем округе по поводу того, что уже было испробовано в подобной ситуации, и как им, возможно, удалось уклониться от взяточничества или свести этот процесс к минимуму.

   Приобретите площадь. Убедитесь, что этой площади будет достаточно для:

   • По крайней мере трех стоек персонального банковского обслуживания (для открытия новых счетов для клиентов)
   • Зала ожидания
   • Кассы, как основной (находящейся внутри помещения), так и предназначенной для автомобилистов, куда бы они могли обратиться со своими ежедневными вопросами.
   • Сейфов, преимущественно доступных для кассиров и клиентов, которые пользуются депозитными ячейками, или отдельных сейфов, чтобы они были доступны клиентам, которые используют депозитную ячейку для хранения своих наиболее бесценных вещей. Сейфы должны быть расположены далеко внутри помещения, а не рядом со входной дверью.
   • Банкомата, расположенного внутри (в помещении или между входными дверями) и снаружи (для тех, кто проезжает через вашу территорию)
   • Поста охраны

2. Установите правила. Определите, какие типы продуктов вы будете предлагать в первое время. Если вы хотите развиваться как банк, преимущественно обслуживающий жителей своего округа, предлагайте следующие типы продуктов:

   • Чековые книжки
   • Сберегательные счета
   • Ипотека
   • Займы для малого бизнеса
   • Инвестиции
   • Депозиты и другие кратко-/долгосрочные виды сбережений

3. Если вы стремитесь стать более крупным индустриальным банком, к вышеперечисленным продуктам вам нужно добавить

   • Управление личными активами и инвестициями
   • Коммерческие займы (Небольшие (менее 38 миллионов рублей), Средние (от 38 до 190 миллионов рублей) и Крупные (свыше 190 миллионов рублей)
   • Коммерческие депозиты до востребования
   • Международные банковские операции
   • Банковское обслуживание особого сегмента рынка (например, индустрии здравоохранения, музыкальной индустрии, и так далее)

4. Следите за своим денежным потоком. Итак, сейчас у вас есть стабильный поток новых клиентов, желающих обменять, прямо или через прямой депозит, деньги на наличность на счете до востребования, или депозитном счете до востребования (DDA - Demand Deposit Account). Это может быть сберегательный счет или чековая книжка, и это будет важный первый шаг к тому, чтобы внести перемены в жизнь вашего округа. Всегда резервируйте 10-20% всех имеющихся у вас денег в качестве защиты на случай возникновения худших событий. Далее, смотрите ниже:

   Отслеживайте риски. Наймите лучших специалистов, которые знают, как оценить риски и внедрите политики и процедуры, благодаря которым ваши сотрудники будут иметь представление о возможных рисках непрозрачных схем, мошенничества, некорректного решения.

   Инвестируйте в свой округ. Растущий поток денег означает, что больше денег тратится. Ваши клиенты зависят от вас при принятии решений о том, когда взять займ на строительство новой больницы и когда вложить деньги в растущие инвестиции. Риск всегда является фактором, но знание о пороге допустимой степени риска является частью игры.

   Проводите как можно меньше собраний. Будучи успешным менеджером, вы заметите, что постоянный жесткий контроль за сотрудниками не всегда хорошо работает. Сведите собрания к минимуму, но проводите проверки на местах. Проведите собрания до открытия банка и убедитесь в том, что все нужды клиентов удовлетворены.

5. Ставьте нужды клиентов прежде всего. Онлайн банкинг сейчас является ключевой опцией для многих клиентов банков. Если вы не планируете вводить эту опцию, вы не преуспеете в вашем деле. Кроме того, проведите тренинги среди всех ваших кассиров, а также команды клиентского сервиса и всех сотрудников, контактирующих с клиентами, нацеленные на воспитание в них чувства уважения к клиенту и приоритета нужд клиента. Довольно несложно придерживаться этих правил каждый день. Попросите своих сотрудников улыбаться и создавать у клиентов чувство, как будто они с ними могли бы стать лучшими друзьями. Теплый прием оказывает сильное влияние на создание лояльности у клиента. Будьте быстрым, но никогда не торопите банковский процесс.

   • Привейте своим сотрудникам регулярную практику посещения средних и начальных школ для того, чтобы рассказывать будущим поколениям о важности сбережений и инвестиций.
   • Постарайтесь войти в группу банков, мониторингом деятельности которых занимается региональный надсмотрщик. Членство в этой группе будет работать на вас. Проведение проверок является важным процессом, в результате которого вы зарабатываете доверие округа, который инвестирует в вас.
   • Мыслите глобально. Если вы делаете свою компанию публичной, вы собираете больше денег, так как заинтересованные лица желают приобрести долю в вашем бизнесе.
   • Организуйте правление банка. Важные решения лучше принимать на собрании правления, а не в одиночку. Вы будете сохранять мажоритарную долю в вашем банке, но при этом в успех вашего бизнеса будут вкладываться также и другие лица.